不少银发人才退休后被原单位或新东家返聘，心里常有个疑问：单位给我上了什么保险？出了事谁兜底？其实退休返聘的保障分“法定”和“补充”两层——法定工伤保险从2026年起单位必须缴，之外还有补充工伤保险、雇主责任险等商业保障可自愿加。今天把这层关系讲清楚。
退休返聘的第一道保险：法定工伤保险
2026年7月1日起施行的《超龄劳动者基本权益保障暂行规定》首次明确，用人单位招用超龄劳动者，必须为其在岗受伤“兜底”。
第十五条 用人单位应当为超龄劳动者参加工伤保险并缴纳工伤保险费，个人不缴纳工伤保险费。超龄劳动者因工作原因受到事故伤害或者患职业病的，按照规定进行工伤认定、劳动能力鉴定并享受相应的工伤保障待遇。
也就是说，不论是否已领养老金，只要被单位返聘上岗，单位都得缴工伤保险、个人不缴。这一层是法定必缴，不是可选项。
工伤“保不上”怎么办：补充工伤保险补缺口
现实中，部分超龄人员、实习生、灵活就业者此前难进传统工伤保险。近两年多地推出“补充工伤保险”，由政府引导、用人单位自愿投保、商业保险公司承办，专门补这道缺口。
据人社部网站2026年3月消息，河南已将补充工伤保险试点扩至全省，明确把“超法定退休年龄且不超过70周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的从业人员”等七大群体纳入职业伤害保障，填补特殊群体保障空白。安徽亳州等地也把超过法定退休年龄、未享养老待遇的就业人员纳入补充工伤保险范围。
这类保险保费通常由单位出、个人不缴，在工伤待遇之外再补一道，相当于给企业和员工都加了防护。
雇主责任险和团体意外险，退休返聘别搞混
除了补充工伤，企业还常买两类商业险：雇主责任险和团体意外险。二者名字像，作用却完全不同。
简单说，雇主责任险保的是“企业该赔的钱”——员工在岗受伤、依法应由企业承担赔偿时，由保险公司替企业赔；团体意外险保的是“员工本人”——不论是否上班，员工意外受伤都赔一笔，本质是企业给员工的福利。
浙江舟山定海区司法局曾披露一个真实案例：一家保洁公司给一批超退休年龄员工只投了团体意外险、没投雇主责任险。律师提示，团意险赔了，企业仍可能要自掏腰包承担法定赔偿责任；改投雇主责任险才能真正转嫁风险。所以退休返聘人员要弄清：企业买的是哪一种。
银发人才签协议前，记得问清“保什么”
落到实操，银发人才在签返聘协议前，不妨主动问一句：单位给我缴了工伤保险吗？额外买了雇主责任险或补充工伤吗？把保障写进书面用工协议，比口头承诺更踏实。
也要厘清一个常见误解：退休返聘“无需社保”，通常指已领养老金的人员再就业，养老、医保待遇不变、一般不再重复缴纳——这是现行参保规则的事实，不等于“企业不用交社保”，更不等于可以规避义务；而工伤保险恰恰是新规强制单位缴的。商业保险是补充，替代不了社保。
各地对补充工伤、雇主责任险的具体险种和口径不一，以当地人社部门规定与司法实践为准；拿不准时，可拨打12333咨询。